Crédit et salaire : ratios à respecter absolument
Bonjour c’est Quentin. Parler de crédit et salaire, c’est avant tout comprendre comment gérer au mieux ton budget pour ne pas te retrouver coincé par des mensualités trop lourdes. Le facteur clé dans cette équation est le taux d’endettement, ce ratio qui détermine combien tu peux emprunter sans mettre en danger tes finances personnelles. Dans un contexte économique marqué par une hausse contrôlée des taux d’intérêt, respecter ces ratios devient essentiel pour concrétiser ton projet immobilier de manière sereine.
La règle d’or est simple : tes mensualités de prêt immobilier ne doivent jamais dépasser 35% de ton salaire net mensuel. Tout dépassement risque de fragiliser ta capacité de remboursement et donc la réussite de ton projet. Cette limite intègre l’ensemble de tes crédits en cours, pas uniquement celui que tu souhaites souscrire. Cela implique aussi de garder un reste à vivre suffisant une fois les charges payées, ce qui garantit ton équilibre financier. Pour approfondir, tu peux consulter notre article sur la simulation de capacité d’emprunt ainsi que la gestion du taux d’endettement.
Comment le salaire influence la capacité d’emprunt
Ta capacité d’emprunt dépend d’abord et avant tout de ton salaire net mensuel. Plus ce dernier est élevé, plus la banque te considérera comme un bon profil financier et donnera une marge plus importante pour ton prêt. Il ne s’agit pas seulement de montant, mais aussi de stabilité : un CDI rassure plus qu’un contrat temporaire. Les revenus réguliers, tels que pensions ou loyers perçus, peuvent aussi être pris en compte, contrairement aux primes ou revenus exceptionnels.
Taux d’endettement : respecter les seuils incontournables
Le principal ratio surveillé de près est le taux d’endettement. Il doit rester en général sous les 35% des revenus nets. Dépasser ce seuil signifie que tu engages plus d’un tiers de tes rentrées d’argent dans le remboursement, ce qui réduit considérablement ta marge de manœuvre. Ce taux inclut non seulement les crédits immobiliers, mais tous les autres prêts en cours (auto, consommation etc.). Ne pas intégrer ces derniers est une erreur fréquente qui fausse les calculs.
| Salaire net mensuel | Mensualités maximales (35%) | Capacité d’emprunt approximative à 1,5% sur 20 ans |
|---|---|---|
| 1500€ | 525€ | 112 000€ |
| 2000€ | 700€ | 140 000€ |
| 3000€ | 1050€ | 210 000€ |
| 4000€ | 1400€ | 280 000€ |
| 5000€ | 1750€ | 350 000€ |
Le reste à vivre, une autre composante essentielle
Le taux d’endettement ne fait pas tout. La banque vérifie aussi le reste à vivre, c’est-à-dire l’argent qu’il te reste pour vivre après paiement des charges, mensualités et autres dépenses courantes. Selon la taille de ton foyer, ce montant va varier. Une anecdote classique illustre cela : un couple avec deux enfants avait un taux d’endettement de 33% mais un reste à vivre trop faible, ce qui a compromis leur dossier malgré un bon salaire. Cette règle protège contre les situations où tout l’argent part dans les remboursements au détriment de la vie quotidienne.
Augmenter ta capacité d’emprunt, c’est possible
Plusieurs leviers permettent d’améliorer ta capacité de remboursement :
- Allonger la durée du prêt pour réduire chaque mensualité
- Augmenter ton apport personnel afin de diminuer le montant emprunté
- Faire un prêt à deux, cumulant ainsi deux salaires
- Profiter des prêts aidés comme le PTZ qui ne pèsent pas sur l’endettement
Mais prends garde à ne pas allonger trop la durée, au risque de t’éloigner de l’objectif initial.
Les erreurs à ne pas commettre dans la gestion financière liée au crédit
Il est primordial de ne pas faire l’impasse sur certains points :
- Ne pas intégrer la totalité des crédits en cours fausse ton taux d’endettement
- Ne pas compter sur les primes ou revenus ponctuels dans tes calculs
- Oublier les frais annexes (frais de notaire, assurance emprunteur, travaux) dans ton budget total
Comme disait Benjamin Franklin, “Un sou économisé est un sou gagné”. Cela reste vrai dans la gestion sérieuse de ton endettement et de ta capacité d’emprunt.
Comment calculer précisément son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement se calcule en divisant le total des mensualités de crédits par le revenu net mensuel, puis en multipliant par 100. Il faut inclure tous les crédits en cours, qu’ils soient immobiliers, à la consommation ou autres.
Quels revenus sont pris en compte pour une demande de crédit ?
Les banques considèrent principalement les revenus réguliers comme le salaire, les pensions et les loyers. Les primes ou allocations chômage ne sont généralement pas pris en compte.
Peut-on augmenter sa capacité d’emprunt en allongeant la durée du prêt ?
Oui, en allongeant la durée, les mensualités diminuent, ce qui réduit le taux d’endettement et permet d’emprunter plus. Mais cela peut aussi augmenter le coût total du crédit.
Pourquoi le reste à vivre est-il important ?
Le reste à vivre garantit que tu disposes encore d’une somme suffisante pour couvrir tes dépenses quotidiennes après paiement des mensualités, assurant ainsi un équilibre financier sain.
Quels sont les risques de dépasser le taux d’endettement recommandé ?
Dépasser 35 % d’endettement peut conduire à des difficultés de remboursement, un surendettement, voire à des refus de crédit par la banque.
Merci pour ta lecture; amicalement Quentin
