Ce plan d’épargne “vert” ne l’est pas vraiment
Salut tout le monde c’est Quentin. Tu as sûrement entendu parler de ce fameux Plan d’épargne Avenir Climat (PEAC), lancé officiellement depuis le 1er juillet 2024, censé être l’épargne verte de demain pour les jeunes de moins de 21 ans. En théorie, un produit pensé pour financer la transition écologique, en investissant exclusivement dans des projets bas carbone et avec un vrai engagement en finance durable. Mais en réalité, ce livret d’épargne réserve quelques surprises qui empêchent de le qualifier de « vraiment vert ».
Le PEAC remplace le plan d’épargne retraite (PER) pour les mineurs, avec une promesse forte : un placement plus rémunérateur que le Livret A, une exonération fiscale totale, et un plafond de 22 950 euros, identique au livret populaire. Mais depuis son lancement, ce produit reste peu attractif et surtout très encadré. Il n’a été commercialisé que depuis peu, notamment par le groupe BPCE via Banque Populaire et Caisse d’Épargne, tandis que d’autres banques hésitent encore à se lancer à cause du travail nécessaire et des risques. Si tu veux comprendre comment mieux gérer ton épargne et éviter les pièges, tu peux jeter un œil à ton budget mensuel qui t’empêche d’épargner ou découvrir des stratégies efficaces sur comment atteindre tes objectifs d’épargne plus vite.
Concrètement, le PEAC repose sur un fonctionnement hybride : il s’apparente à de l’assurance-vie avec gestion libre ou pilotée, la grande différence étant que l’argent doit être placé exclusivement dans des fonds labellisés ISR ou Greenfin pour soutenir des projets écologiques. Cependant, le capital n’est pas garanti, loin de là. Ce qui est paradoxal pour un produit destiné aux jeunes et recommandé pour un placement à long terme. À l’ouverture, les fonds peuvent être investis dans des actifs plus risqués, et uniquement à l’approche de leurs 18 ans, l’épargne sera progressivement sécurisée sur des fonds à capital garanti. Un équilibre bancal entre sécurité relative et engagement écologique.
Les limites du PEAC ne s’arrêtent pas là. Ce plan impose un blocage des fonds d’au moins cinq ans, avec impossibilité de verser de nouvelles sommes en cas de rachat partiel. Et dès 30 ans, le titulaire est contraint à la clôture. Cette rigidité peut décourager les jeunes, qui préfèrent souvent la flexibilité pour gérer leurs finances. Une banquière confiait récemment : « On attend de voir si le PEAC rencontre un vrai succès, car créer ce produit demande un énorme investissement en temps et en communication, surtout pour des résultats incertains ». Par ailleurs, ce faux « livret vert » s’inscrit dans une logique de financement écologique certes louable, mais reste très contrôlé par le système financier classique, ce qui soulève la question du greenwashing.
En effet, la promesse d’un impact environnemental positif est bien présente sur le papier, mais dans la pratique, le choix des fonds reste limité à ceux garnis de labels souvent critiqués pour leur opacité. Cet élément est crucial si tu cherches à réellement soutenir la transition écologique sans tomber dans un piège marketing. C’est un peu comme cette anecdote : une famille a ouvert un PEAC pour son enfant, pensant contribuer à un futur durable, mais elle a vite découvert que les retours financiers n’étaient pas garantis et que les investissements restaient assez classiques, malgré l’étiquette “verte.”
Voici un rappel utile tiré d’une citation de John Elkington, expert en développement durable : « Vraiment durable, ce n’est pas juste une étiquette ; c’est une révolution dans notre manière de penser nos investissements. » Le PEAC reste donc à ce jour plus un premier pas encourageant qu’un produit pleinement satisfaisant.
Les caractéristiques clés à connaître du Plan d’épargne Avenir Climat
| Caractéristique | Description |
|---|---|
| Public concerné | Jeunes de moins de 21 ans (souscription possible par les parents pour les mineurs) |
| Durée minimale | 5 ans avec blocage des fonds |
| Plafond de versement | 22 950 euros |
| Gestion | Libre ou pilotée, avec une sécurisation progressive du capital |
| Placement | Uniquement dans des fonds ISR ou Greenfin |
| Fiscalité | Exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux à la sortie |
| Sécurité du capital | Capital non garanti sauf sécurisation progressive proche des 18 ans |
| Clôture automatique | À 30 ans du titulaire |
Les risques cachés derrière le vernis vert du PEAC
- Absence de garantie totale du capital : contrairement au Livret A, le PEAC ne garantit pas à 100% le capital placé, exposant les jeunes à un risque financier non négligeable.
- Risque de greenwashing : certains fonds labellisés ISR ou Greenfin sont critiqués pour leur manque de transparence et leur couverture trop large, ce qui limite l’impact réel sur la transition écologique.
- Blocage des fonds rigide : le blocage strict de 5 ans sans possibilité de retraits anticipés flexibles peut freiner l‘accès à l’épargne en cas de besoins urgents.
- Lenteur de diffusion : le PEAC tarde à se populariser, peu d’établissements le proposent et les moyens de communication restent faibles.
Si tu souhaites éviter ces écueils et maximiser ta gestion financière, nos articles sur les méthodes d’épargne boudées par les banques et pourquoi certains contrats retraite profitent surtout aux assureurs peuvent t’aider à y voir plus clair.
Pour conclure, ce Plan d’épargne « vert » ne l’est pas vraiment au sens où il ne garantit pas la sécurité totale du capital, et reste soumis aux limites classiques des investissements financiers, avec une dose non négligeable de greenwashing. Cela ne signifie pas qu’il faut abandonner l’idée d’une finance durable, au contraire, mais que tu dois rester vigilant et bien comprendre où et comment ton argent est placé. Comme pour toute épargne, il ne faut pas hésiter à comparer, s’informer, et choisir un produit en cohérence avec tes objectifs personnels.
Merci pour ta visite; Quentin
Qu’est-ce que le Plan d’épargne Avenir Climat (PEAC) ?
Le PEAC est un produit d’épargne réservé aux moins de 21 ans, lancé en juillet 2024, visant à financer uniquement des projets liés à la transition écologique.
Le PEAC garantit-il le capital investi ?
Non, le capital investi n’est pas garanti à 100%. La sécurisation progressive intervient surtout à l’approche des 18 ans du souscripteur.
Quels sont les risques principaux du PEAC ?
Les risques incluent l’absence de garantie du capital, un risque de greenwashing lié aux fonds, et le blocage rigide des fonds pendant 5 ans.
Comment gérer au mieux mon épargne verte ?
Il est conseillé de diversifier les placements, de bien choisir les labels des fonds, et de s’informer sur les modalités spécifiques à chaque produit.
Peut-on retirer son argent avant 18 ans sur le PEAC ?
Le retrait anticipé est possible mais entraîne l’impossibilité de faire de nouveaux versements, ce qui limite la flexibilité.
