Sparen: Hängt der richtige Betrag vor allem von deiner Wohnsituation ab?
Hallo, hier ist Quentin. Wie viel du sparen solltest, hängt von deinen Wohnkosten ab, aber auch davon, wie stabil dein Einkommen ist und welche weiteren notwendigen Ausgaben du hast.
Miete oder Immobilienkredit belasten dein Budget jeden Monat, während auch bei einer eigenen Immobilie kostspielige Reparaturen anfallen können. Ziel ist es, einen Notgroschen aufzubauen, der zu deinem Leben passt – nicht, irgendeinen allgemeingültigen Betrag anzustreben.
Gute Gewohnheiten, die du dir aneignen solltest
- Berechne deine notwendigen monatlichen Ausgaben: Wohnen, Lebensmittel, Energie, Versicherungen und Transport.
- Ermittle den Anteil der Wohnkosten: Addiere die Miete oder die monatliche Rate für den Immobilienkredit und die Nebenkosten.
- Lege ein erstes Sparziel fest: Drei bis sechs Monate notwendiger Ausgaben sind ein Richtwert, den du anpassen solltest.
- Plane einen Puffer ein, der zu deiner Situation passt, wenn dein Einkommen schwankt, du Unterhaltsberechtigte hast oder an deiner Wohnung Reparaturen nötig sind.
- Richte einen regelmäßigen Dauerauftrag ein – auch wenn der Betrag klein ist –, der sich an deiner tatsächlichen Sparfähigkeit orientiert.
Um dein Sparziel genauer zu bestimmen, kannst du diesen Ratgeber zum realistischen Betrag für einen Notgroschen und diese Tipps zum Automatisieren deines monatlichen Sparens lesen.
Die Wohnsituation beeinflusst die Berechnung, bestimmt sie aber nicht allein
Wohnen ist oft der größte feste Ausgabenposten im Budget. Je höher der Anteil, desto wichtiger ist es zu prüfen, ob deine Rücklage die notwendigen Rechnungen decken könnte, falls dein Einkommen sinkt oder etwas Unvorhergesehenes passiert.
Als Mieter brauchst du aber nicht unbedingt weniger Ersparnisse. Die Miete muss auch nach einem Einkommensverlust weiter bezahlt werden. Umgekehrt kann ein Eigentümer ohne Kredit niedrigere monatliche Kosten haben und trotzdem für eine kaputte Heizungsanlage oder ein Leck vorsorgen müssen.
Der richtige Ansatz ist daher, auf die tatsächlich unverzichtbaren Ausgaben zu schauen und nicht nur darauf, ob du zur Miete oder im Eigentum wohnst. Die Wohnkosten machen einen großen Teil des Richtwerts aus, aber auch die berufliche Stabilität und die familiären Verpflichtungen spielen eine Rolle.
Mieter oder Eigentümer: Die Risiken sind unterschiedlich
| Situation | In die Berechnung einbeziehen | Worauf du achten solltest |
|---|---|---|
| Mieter | Miete, Nebenkosten, Energie und Versicherungen | Die Mietzahlungen auch bei sinkendem Einkommen einplanen |
| Eigentümer mit Kredit | Monatliche Kreditrate, Wohngeld, Versicherungen und Rechnungen | Einen Puffer für Reparaturen und unvorhergesehene Ausgaben zurücklegen |
| Eigentümer ohne Kredit | Laufende Kosten, Steuern, Energie und Instandhaltung | Das Ende der monatlichen Kreditrate nicht mit dem Ende aller Kosten verwechseln |
Als Eigentümer kannst du deine Ersparnisse auch in zwei Töpfe aufteilen: eine Rücklage für Notfälle im Haushalt und ein Wohnbudget für absehbare Reparaturen. So verhindert ein Austausch des Warmwasserboilers, dass die gesamte Rücklage für einen möglichen Einkommensverlust aufgebraucht wird.
Wie viel solltest du entsprechend deiner monatlichen Ausgaben zurücklegen?
Ein gängiger Richtwert ist, das Äquivalent von drei bis sechs Monaten notwendiger Ausgaben zurückzulegen. Die Berechnung basiert auf den Ausgaben, nicht auf dem Gehalt: Wenn du 3.000 € verdienst, dein Haushalt aber mit 2.000 € auskommen kann, ist dieser zweite Betrag die Berechnungsgrundlage.
Wer angestellt ist, ein stabiles Einkommen und wenige Verpflichtungen hat, kann mit etwa drei Monaten beginnen. Für Selbstständige, Haushalte, die von einem einzigen Gehalt abhängen, oder Familien mit hohen festen Ausgaben können sechs Monate – manchmal auch mehr – einen sinnvollen Puffer bieten.
| Notwendige monatliche Ausgaben | Richtwert für drei Monate | Richtwert für sechs Monate |
|---|---|---|
| 1 500 € | 4 500 € | 9 000 € |
| 2 000 € | 6 000 € | 12 000 € |
| 2 500 € | 7 500 € | 15 000 € |
Diese Beträge sind Richtwerte und keine Vorgaben, die für alle gleichermaßen gelten. Wenn du deine Rücklage dank einer hohen Sparfähigkeit schnell wieder auffüllen kannst, ist manchmal auch ein niedrigeres Sparziel möglich. Bei unregelmäßigem Einkommen oder hohen Wohnkosten kann ein größerer Puffer sinnvoller sein.
Ein konkretes Beispiel: zwei Wohnsituationen, zwei unterschiedliche Rücklagen
Stell dir Léa vor, eine Mieterin, deren notwendige Ausgaben 1.800 € pro Monat betragen. Eine Rücklage für drei bis sechs Monate entspricht etwa 5.400 bis 10.800 €.
Samir zahlt einen Immobilienkredit ab und gibt 2.400 € pro Monat für den notwendigen Bedarf seines Haushalts aus. Sein Richtwert liegt eher zwischen 7.200 und 14.400 €. Zusätzlich kann er einen separaten Betrag für Reparaturen zurücklegen, die er als Eigentümer selbst tragen müsste.
Der Unterschied ergibt sich vor allem aus der Höhe der Ausgaben und den abzudeckenden Risiken – nicht aus einer Regel, nach der alle Eigentümer automatisch mehr sparen müssten.
In drei Schritten eine Rücklage aufbauen, die zu deiner Wohnsituation passt
- Addiere deine notwendigen Ausgaben. Notiere Miete oder Immobilienkredit, Rechnungen, Lebensmittel, Versicherungen, Transportkosten und unverzichtbare Familienausgaben. Lass Freizeitaktivitäten und Käufe weg, auf die du vorübergehend verzichten könntest.
- Lege ein Sparziel fest, das zu deiner Situation passt. Orientiere dich an drei Monaten, wenn dein Einkommen regelmäßig ist und du deine Ausgaben leicht senken kannst. Nimm sechs Monate ins Visier, wenn dein Arbeitsplatz unsicher ist, du selbstständig bist oder dein Haushalt von einem einzigen Einkommen abhängt.
- Lege das Geld zugänglich an und überprüfe deine Rücklage regelmäßig. Regulierte Sparkonten eignen sich für den Teil, den du möglicherweise kurzfristig brauchst. Passe dein Sparziel nach einem Umzug, einer Erhöhung der Kreditrate, einer Geburt oder einem beruflichen Wechsel an.
Lass nicht alle Ersparnisse auf dem Girokonto liegen, aber versuche auch nicht, die Rendite auf Kosten der Verfügbarkeit zu maximieren. Bei dieser Rücklage haben Sicherheit und schneller Zugriff auf das Geld Vorrang.
Wann solltest du die Höhe deines Notgroschens anpassen?
Ein Umzug in eine teurere Wohnung, eine Erhöhung der Immobilienkreditrate oder die Geburt eines Kindes verändern die monatlichen Ausgaben. Dann ist es sinnvoll, das Sparziel neu zu berechnen. Dasselbe gilt, wenn du dich selbstständig machst oder dein Haushalt eines seiner Einkommen verliert.
Wenn deine Rücklage den benötigten Betrag deutlich übersteigt und deine Situation stabil ist, kannst du dem Überschuss ein Ziel geben: ein Immobilienprojekt, geplante Renovierungen oder eine längerfristige Geldanlage. Es geht nicht darum, die Sicherheit zu verringern, sondern darum, nicht ohne Grund Geld anzuhäufen, das einem anderen Vorhaben dienen könnte.
Ein Notgroschen ist dafür da, bei einem echten finanziellen Notfall genutzt zu werden. Nach einer Entnahme kannst du ihn nach und nach mit einem Betrag wieder auffüllen, der zu deinem Budget passt, ohne deine laufenden Ausgaben zu gefährden.
Hängt die Höhe des Notgroschens hauptsächlich von der Wohnsituation ab?
Wohnen macht oft einen großen Teil der notwendigen Ausgaben aus, aber die Höhe hängt auch von der Stabilität des Einkommens, der familiären Situation und den übrigen Ausgaben ab.
Wie viel sollte ich zurücklegen, wenn ich einen Immobilienkredit abbezahle?
Addiere die monatliche Kreditrate und deine übrigen notwendigen Ausgaben und orientiere dich dann im Allgemeinen an drei bis sechs Monaten dieser Gesamtsumme. Eine separate Rücklage für Reparaturen kann ebenfalls sinnvoll sein.
Brauchen Mieter einen Notgroschen?
Ja. Auch bei sinkendem Einkommen muss die Miete weiterhin bezahlt werden. Der Mieterstatus ersetzt daher keine verfügbare Rücklage.
Sollten Renovierungen in den Notgroschen einbezogen werden?
Dringende Reparaturen können einen zusätzlichen Puffer rechtfertigen, besonders wenn du Eigentümer bist. Für geplante Arbeiten ist es besser, eine separate Rücklage aufzubauen, damit der Notgroschen erhalten bleibt.
Danke fürs Lesen! Teile deine Gedanken gerne in den Kommentaren. — Quentin
