Vorsorge: Sollten Lücken geschlossen werden, bevor sie größer werden?
Hallo, hier ist Quentin.
Ja: Wer eine Vorsorgelücke früh erkennt und schliesst, kann den nötigen Aufwand verringern und verhindern, dass sie die finanzielle Sicherheit stärker beeinträchtigt.
Die Renten der AHV und der Pensionskasse reichen nicht immer aus, um den gewünschten Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Ein unregelmässiges Einkommen, eine Teilzeitphase oder eine Erwerbsunterbrechung können die Lücke vergrössern, ohne dass man es sofort bemerkt.
Am besten misst du diese Lücke, bevor du eine Lösung auswählst. Wer früh plant, hat mehr Spielraum, um Ersparnisse, Beiträge und den Schutz der Familie anzupassen.
Die richtigen Schritte
- Fordere einen Auszug aus deinem individuellen AHV-Konto an, um deine Beitragsjahre und -einkommen zu überprüfen.
- Lies deinen Vorsorgeausweis, um zu erfahren, welche Leistungen deine Pensionskasse vorsieht.
- Schätze dein Budget im Ruhestand und berücksichtige dabei Wohnen, Gesundheit und deine Pläne.
- Achte auf Veränderungen in deinem Lebenslauf: Teilzeitarbeit, Scheidung, Zuzug in die Schweiz, selbstständige Erwerbstätigkeit oder Frühpensionierung.
- Vergleiche die Lösungen, bevor du Geld einzahlst, insbesondere einen Einkauf in die Pensionskasse und die Säule 3a.
Mit diesen Prüfungen kannst du unterscheiden, ob es sich um einen vorübergehenden Beitragsausfall oder um ein umfassenderes Defizit handelt. Weitere Informationen zum Vorsorgebedarf im Ruhestand und zur Rolle der AHV findest du auch in diesen Beiträgen über das Einkommen, das für ein gutes Leben im Ruhestand nötig ist und über die Grenzen der ersten Säule.
Was eine Vorsorgelücke bedeutet
Eine Vorsorgelücke ist die Differenz zwischen den erwarteten Einkünften nach dem Erwerbsleben und dem Budget, das du für deinen gewünschten Lebensstil benötigst. Die Leistungen der drei Säulen — AHV, Pensionskasse und individuelle Ersparnisse — decken diese Lücke nicht unbedingt.
Die Faustregel von 80 bis 90 % des letzten Einkommens dient manchmal als erste Schätzung, eignet sich aber nicht für alle. Eine abbezahlte Wohnung, hohe Gesundheitskosten oder Reisepläne verändern die Einschätzung des Bedarfs erheblich.
Vorsorgelücken betreffen nicht nur den Ruhestand. Eine Vorsorgeversicherung kann auch dazu beitragen, deine Angehörigen oder dein Einkommen bei Invalidität oder Tod zu schützen: Diese künftigen Risiken solltest du unabhängig von deinen Altersersparnissen überprüfen.
Lebensläufe, die das künftige Einkommen gefährden
Ein fehlendes Beitragsjahr kann die AHV-Rente senken, während ein tieferer versicherter Lohn die Leistungen der Pensionskasse begrenzen kann. Teilzeitarbeit, berufliche Auszeiten, längere Auslandsaufenthalte und bestimmte unbezahlte Pflegezeiten solltest du deshalb prüfen.
Selbstständigerwerbende sollten besonders auf die zweite Säule achten, da der Anschluss an eine Pensionskasse nicht immer obligatorisch ist. Nach einer Scheidung oder einem kürzlichen Zuzug in die Schweiz hilft eine persönliche Analyse ebenfalls dabei, Ansprüche und mögliche Lücken zu erkennen.
Die Lücke berechnen, ohne Schätzung und Garantie zu verwechseln
Addiere zunächst die geschätzte AHV-Rente, die in deinem Vorsorgeausweis aufgeführten Leistungen und die erwarteten Erträge aus deinen persönlichen Ersparnissen. Vergleiche diese Summe anschliessend mit einem realistischen Budget für den Ruhestand. Die jährliche Differenz ergibt eine erste Grössenordnung, aber keine Einkommensgarantie.
Beispielsweise verfügt eine Person, die jährlich 90 720 Franken verdient und AHV- und Pensionskassenrenten von 58 060 Franken erwartet, über rund 64 % ihres letzten Einkommens. Strebt sie 80 % an, fehlen theoretisch 14 516 Franken pro Jahr — bevor Ersparnisse, Inflation, Steuern und Renditen berücksichtigt werden.
Über 20 Jahre würde diese Lücke ohne Anpassung 290 320 Franken betragen. Mit 100 000 Franken Ersparnissen in der Säule 3a würde das theoretische Defizit auf 190 320 Franken sinken. Diese vereinfachte Berechnung berücksichtigt jedoch weder die Entwicklung der Ausgaben noch die Kapitalerträge.
| Zu prüfender Punkt | Wo du die Information findest | Wozu es dient |
|---|---|---|
| AHV-Beitragsjahre und -einkommen | Auszug aus dem individuellen AHV-Konto | Fehlende Beitragszeiten erkennen |
| Leistungen der zweiten Säule | Jährlicher Vorsorgeausweis der Pensionskasse | Die voraussichtliche Rente oder das Kapital schätzen |
| Individuelle Ersparnisse | Auszüge zur Säule 3a und zu weiteren Guthaben | Die verfügbaren Ergänzungsleistungen einschätzen |
| Künftige Ausgaben | Persönliches Budget und eigene Pläne | Ein passendes Einkommensziel festlegen |
Welche Lösungen gibt es, um Vorsorgelücken zu schliessen?
Welche Massnahme geeignet ist, hängt von der Ursache der Lücke, deinem Anlagehorizont und deinem Liquiditätsbedarf ab. Eine steuerlich vorteilhafte Einzahlung ist nicht automatisch die beste Wahl, wenn du das Geld möglicherweise kurzfristig benötigst.
| Lösung | Mögliche Wirkung | Zu beachten |
|---|---|---|
| AHV-Beiträge nachzahlen | Kann bestimmte jüngere Beitragslücken schliessen | Nachzahlungen sind an Fristen gebunden; kläre deine Situation mit der Ausgleichskasse ab |
| Einkauf in die Pensionskasse | Kann das Altersguthaben und je nach Vorsorgeplan auch die Leistungen erhöhen | Prüfe den zulässigen Betrag, die Bezugsregeln und die steuerlichen Folgen |
| Einzahlungen in die Säule 3a | Bildet individuelle Ersparnisse, die nach den geltenden Regeln steuerlich abziehbar sind | Höchstbeträge und Bedingungen hängen davon ab, ob du einer Pensionskasse angeschlossen bist |
| Freies Sparen oder diversifizierte Anlagen | Bietet mehr Flexibilität und Wachstumspotenzial | Die Rendite ist nicht garantiert und das Kapital kann schwanken |
| Ergänzung des Versicherungsschutzes | Kann den finanziellen Schutz bei Invalidität oder Tod verstärken | Prüfe die Leistungen, die dein Arbeitgeber und bestehende Versicherungen bereits vorsehen |
Im Jahr 2026 können Personen, die einer Pensionskasse angeschlossen sind, bis zu 7 258 Franken in die Säule 3a einzahlen. Für Erwerbstätige ohne Pensionskasse kann der Höchstbetrag bis zu 20 % des AHV-pflichtigen Einkommens betragen, höchstens jedoch 36 288 Franken. Rückwirkende Einkäufe in die Säule 3a sind unter bestimmten Bedingungen für Lücken möglich, die ab 2025 entstanden sind: Kläre die Regeln und deine Anspruchsberechtigung ab, bevor du etwas unternimmst.
Bei der AHV können bestimmte fehlende Beiträge innerhalb einer begrenzten Frist, in der Regel fünf Jahre, nachgezahlt werden. Lass dir dies von deiner Ausgleichskasse bestätigen: Welche Jahre betroffen sind und wie deine persönliche Situation aussieht, bestimmt, was möglich ist.
Ein konkretes Beispiel: Élises Teilzeitarbeit
Élise arbeitet nach der Geburt ihres Kindes zu 60 %. Bei der Prüfung ihres Vorsorgeausweises stellt sie fest, dass ihr Pensionskassenguthaben langsamer wächst als gedacht. Ausserdem fragt sie ihre AHV-Ausgleichskasse, ob die Erziehungsgutschriften korrekt berücksichtigt werden.
Statt sofort auf ihre Ersparnisse zurückzugreifen, vergleicht sie einen höheren Sparplan bei ihrer Pensionskasse mit regelmässigen Einzahlungen in die Säule 3a. So kann sie eine verfügbare Reserve bewahren und gleichzeitig ihre Vorsorge stärken.
In drei Schritten systematisch vorgehen
- Stelle deine Unterlagen zusammen. Besorge deinen AHV-Auszug, den Vorsorgeausweis deiner Pensionskasse und die Auszüge deiner individuellen Guthaben. Prüfe auch Zeiten, in denen du im Ausland gearbeitet hast, selbstständig erwerbstätig warst oder deine Berufstätigkeit unterbrochen hast.
- Berechne verschiedene Szenarien. Vergleiche dein künftiges Budget mit den geschätzten Leistungen und prüfe dann verschiedene Annahmen: Pensionierung zum vorgesehenen Zeitpunkt, längere Erwerbstätigkeit oder schrittweiser Übergang in den Ruhestand. Eine Hochrechnung zeigt oft, dass eine moderate, regelmässige Anpassung hilfreich sein kann.
- Wähle eine passende Massnahme und überprüfe sie regelmässig. Kläre vor einem Einkauf oder einer Einzahlung die steuerlichen Bedingungen, Bezugsfristen und deinen Liquiditätsbedarf ab. Wiederhole diese Bilanz nach einer familiären oder beruflichen Veränderung.
Versuche nicht einfach, eine Zahl auszugleichen: Strebe eine finanzielle Sicherheit an, die zu deinen Plänen und deiner Risikobereitschaft passt. Wenn ein Teil des Defizits die Erwerbsunfähigkeit oder den Todesfall betrifft, prüfe auch den Schutz deiner Familie und die Garantien, die in deinen bestehenden Verträgen enthalten sind.
Häufige Fragen zu Vorsorgelücken
Wann sollte man seine Vorsorge überprüfen?
Eine erste Bestandsaufnahme kann bereits zu Beginn des Erwerbslebens sinnvoll sein, danach bei jeder wichtigen Veränderung: Teilzeitarbeit, Geburt, Scheidung, selbstständige Erwerbstätigkeit, Zuzug in die Schweiz oder Immobilienkauf. Je näher der Ruhestand rückt, desto wertvoller wird eine detailliertere Analyse.
Wie lässt sich prüfen, ob AHV-Beiträge fehlen?
Fordere bei deiner Ausgleichskasse einen Auszug aus deinem individuellen Konto an. Damit kannst du die erfassten Zeiträume und Einkommen überprüfen. Falls ein Jahr zu fehlen scheint, wende dich an die Ausgleichskasse, um die erforderlichen Schritte und geltenden Fristen abzuklären.
Ist ein Einkauf in die Pensionskasse immer vorteilhaft?
Nein. Ein Einkauf kann die Leistungen verbessern und einen Steuervorteil bieten, sein Nutzen hängt jedoch von deinem Vorsorgeplan, deiner finanziellen Situation, den Bezugsbeschränkungen und der künftigen Steuerbelastung ab. Lass diese Punkte vor einer Einzahlung überprüfen.
Betrifft eine Vorsorgelücke nur den Ruhestand?
Nein. Auch das Einkommen und der Schutz der Angehörigen bei Invalidität oder Tod sollten geprüft werden. Bereits abgeschlossene Versicherungen und Leistungen des Arbeitgebers können beeinflussen, welche zusätzlichen Garantien nötig sind.
Danke fürs Lesen! Teile deine Beobachtungen gerne in einem Kommentar. — Quentin
